中國保險行業協會與瑞士再保險瑞再研究院近日發布的一份報告預測，到2030年、2040年，我國長期護理服務需求將分別達到約3.1萬億元、6.6萬億元，長期護理服務保障缺口將分別達到1.9萬億元、3.8萬億元。
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在我國老齡化加速的背景下，養老、護理等需求持續增加。業內人士認為，推動我國長期護理保險更好發展，既需要宏觀層面的政策支持，也需要保險行業在供給側發力。
據世界銀行預測，未來20年，中國老齡化將進一步加速，到2040年，60歲及以上老年人口將達到4.2億人左右，占總人口的比例超過30%。同時，根據全國老齡辦調查統計結果，我國失能老人約占同期老年人口的18.3%。
隨著我國老齡化加速，護理保險相關需求也持續增長。對外經濟貿易大學保險學院院長謝遠濤對《證券日報》記者表示，老年人護理服務需求巨大，需要構建多層次、多支柱的護理體系。考慮到商保和社保的分層由來已久，建議社保長護險保基本需求，解決用得起、可觸達的問題，商保長護險提高服務質量和保障水平，精準清晰定位，避免擠出效應。
從供給層面來看，目前市場整體還較弱。統計數據顯示，截至2021年年底，我國49個城市試點社保長護險(社保“第六險”)，覆蓋面還較小。從商業護理險來看，同業交流數據顯示，2020年人身險公司長護險保費收入約為123億元，僅占健康險保費的1.5%左右，商業長護險的影響力依然較小。
據謝遠濤介紹，我國社保長護險的試點時間還較短、范圍還較小，各地保障水平不一但總體偏低，尚未對市場產生現象級效應。同時，各地護理標準不統一、護理費用昂貴，也阻礙了商業護理險市場的發展。
“從世界范圍看，目前商業長護險的發展整體比較薄弱。”中國社科院世界社保研究中心秘書長房連泉對《證券日報》記者表示，一方面，由于其運營周期長，對險企的精算、產品設計等能力形成較大考驗；另一方面，失能存在一定的概率，關注這一產品的人群較為小眾，尤其是年輕人對這一產品的關注度較低。
供需失衡產生了巨大的長期護理服務保障缺口。上述報告指出，2021年中國城鎮地區老年人長期護理服務保障缺口約為9217億元，約相當于長期護理服務保障需求的65%，預計到2040年，這一缺口將達到3.8萬億元。
要滿足失能老人的護理需求，需要建立多層次的護理體系。就如何推動商業護理險發展，業界人士給出多方面建議。
謝遠濤認為，促進商業護理險的發展，可以嘗試走惠民保的發展路線，通過普惠型產品開發滿足老年人的護理需求，適當放寬投保年齡、投保職業和投保健康狀況等方面的要求，使用職工醫保個人賬戶余額支付保費，允許直接為直系親屬投保，通過政策支持以提高投保率，使更多的年輕群體投保商業護理險。
“商業護理險的發展應該是普惠型的，國家給予稅收優惠或者補助。同時，商業保險公司應深入了解人們的護理需求，完善產品精算定價，開發更多符合需求的護理險，增加市場供給。”房連泉表示。
中國保險行業協會與瑞士再保險瑞再研究院發布的報告也詳細提出了推動長護險發展的建議。在宏觀制度方面，建議政府明確建立多層次護理保障體系，出臺財稅優惠、拓寬資金投資范圍等方面的鼓勵性政策。
在能力建設方面，建議保險行業加快探索適合中國國情的創新型保險產品。
在提質增效方面，建議各利益相關方不斷改進和完善護理保險供給方式，逐步構建起具有長效機制的長期護理服務體系。
（文章來源：證券日報）
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